别说银行存款正在高速流失，不知不觉，中国人财务状态，已经从“怕欠债”转变到了“高负债”。钱去哪了？国际大行的研究者表示，中国人现在把房子当做自己的房子当作另一种存款……

    过去，老一辈人都是爱存钱、怕欠债。还记得刚毕业出来工作的时候，父母千叮万嘱花钱不要大手大脚，钱都是一分一毫攒下来的。

    在他们眼中，口袋里多少要存点钱才能安心过日子。

    中国人是出了名的爱存钱不爱欠钱，但这已经是过去式了。

    前段时间，《人民日报》海外版的一篇报道引发舆论关注。报道称，2017年11月，中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心发布的《三季度中国去杠杆进程报告》指出，居民部门杠杆率依然延续上升趋势，从2017年二季度的47.4%上升到三季度的48.6%，已接近美国水平。

    说完贷款再说存款，11月末的时候，人民币存款余额还有164.9万亿元，到了12月末仅剩下164.1万亿元，减少了7929亿元。

    这意味着，去年12月末的存款破天荒出现减少，这已经不是增加多少的问题了，而是减少多少的问题。

    这是整体存款的情况，我们再来具体看看居民存款的态势。

    站在老百姓的角度，2017年全年住户存款增加4.6万亿元，而2016年全年住户存款增加5.16万亿元，少增加了5600亿元。

    虽然央妈没有公布12月末住户存款的具体情况，但是按照去年12月末存款减少7929亿元，11月末住户存款只增加1455亿元来推算，12月末住户存款大概率也是减少的。

    这几万亿的存款都去哪里了？

    很多人分析说，现在大家都有理财意识了，谁会把钱存银行？都放到基金、股票、P2P去了。

    然而数据显示，截至2017年底，基金管理公司及其子公司、证券公司、期货公司、私募基金管理机构规模增速由2016年的35.58%直线降至2017年的3.49%。

    再说说P2P网贷，2017年在严监管之下也只是稳步增长，才刚刚突破6万亿的规模。

    所以，居民存款并不是跑去理财产品，至少在金融去杠杆之后不完全是。

    那这些钱都去哪了？国际五大行之一的第一太平戴维斯的报告表示，居民家庭负债余额有4.7万亿美元，而家庭住宅总价值却已经高达39.4万亿美元，住宅资产总值是家庭负债的8.4倍。

    戴维斯表示，中国人把住房当作另外一种存款，这是造成资金大量流入楼市的原因。

    无论是中产还是小康，中国家庭里，房子都是家庭资产配置的重中之重。

    根据西南财经大学教授甘犁的研究，在中国家庭的资产中房地产占比已经达到了68%，而北京和上海更是高达85%。

    2016到2017年，是中国人“财富大增值”的一年，在这一年期里，只要买了房，财富就直线上升。一年时间里，全国地产总价上涨了50%以上。也就意味着中国人的不动产财富总值增长了一半。如今北上广深杭多的是资产数百万的中产，而数百万的资产基本就是那套房子。

    可天下没有免费的午餐。房子毕竟不是全款买的，基本都有房贷。财富盛宴的背后，是老百姓加足了杠杆。财富升值的背后，是锁定了未来25年以上的现金流。

    中国城市家庭的负债比例在不断增加，住房按揭贷款成了家庭负债的主要组成部分，简直可以说家庭的债基本都是房贷。当财富盛宴到了最高潮的时候，人们突然发现——财富是增值了，但钱没有了。

    之前网络上还流传一张各个阶段的财务自由标准。第一阶段，菜场自由，想买什么菜就买什么菜；第二阶段，饭店自由，想去哪儿吃就去哪儿吃；后面几个阶段分别是：旅游自由，汽车自由，学校自由，房子自由，国籍自由......

    在工资不涨，其他都涨的大环境下。很多人原以为自己已经实现了菜场自由，后来去了一趟菜市场，看了一眼进口水果和海鲜，还是被自己穷到，原来连自由的门槛都没摸到。

    这个世界上哪有什么所谓的中产啊，只有有钱的，有点钱的，和没钱的。所谓的中产阶级，听上去非常体面，但是事实上，它有另外一个名字叫苦逼。

    在中国，已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭，财务状况非常脆弱，不堪生活一击。客观地说，大部分人其实是“被中产”的，而高负债才是大家的生活常态。

    危险！30%中国家庭“不堪一击”

    国际大行发出严重警告，未来把房子当存款相当危险！

    钱少了，债多了，劳动收入增加却不明显，这对于普通人来说意味着极高的债务风险。

    房子是用来住的，不是用来炒的，自己住的房子，如果不抵押融资、不卖掉，那就是涨到天上去其实没啥卵用。

    但眼下就到了另一个问题，那就是现金流，资产固然增值了，但贷款还是要还的，生活还是要开支的。

    在过去的好年景里，预期收入会一年比一年高，大家都信心十足，纷纷借钱买房和提前消费，所以，房价和消费都节节攀升。“新中产”、“消费升级”呼之而出，仿佛美好生活就唾手可得。

    表面上看，家庭资产包越来越大了，有钱了。可实际上，这种富裕其实很脆弱，杠杆挺高，现金流挺紧张。普通收入家庭与低收入家庭除了房子，可能已经所剩无几。一旦有意外，比如再遇到加息或者家庭成员生病、失业，现金流很可能就会出现问题，基本就得歇菜了。

    最糟糕的情况，家庭可能就不得不变卖房产，到头来一场空。

    根据麦肯锡的一项调查，2022年前，中国整体债务规模将达到355万亿，届时76%的中国城市人口将被视为中产阶层。

    在这些人当中，有多少人会是还不起钱的债务违约者呢？另外，就算还的起钱，但背负债务的人们会真正感到幸福吗？被冠以“中产”的标签，说的并不是有多荣耀，而是说有多苦逼。

    有很多年轻人，在毕业之后，从事各种劳心劳力的工作，发誓要努力赚钱，好在35岁就退休，去从事他们真正有兴趣的事业。

    但是等他们真的到了35岁，却发现自己背着巨额贷款，要付子女的学费，要养房子，还要养车必须加倍努力，继续把自己累得半死。

    目前，对于大多数人来说，房子和孩子已经把一半以上的年轻人都拍死在沙滩上了。而作为一个中年人，最怕的就是失业，最怕的就是被淘汰，最怕的就是减薪，美好生活的重担都扛在两个人的肩上，上有老下有小，只能乖乖打工还债。

    被高负债绑架的家庭不堪一击，容不得一丝变故。以为有套房，其实是房子的奴隶。以为自己有大量的财富，其实根本花不了。

    需要注意的是，无论是选择哪个指标，都暗示着同样的事实，即中国家庭的负债程度已经达到一个相当高的水平。

    这不利于改善民生以及国民经济的长期发展。究其原因：

    一方面，过高的债务让无数家庭有钱不敢花，即便他们收入再高，在巨额债务面前也是枉然，仅一个房贷就足以让他们节衣缩食，更不用提孩子未来的教育费用及各项生活开支。

    另一方面，近年来中国居民杠杆率快速上升，且集中在房地产领域，难免会引发人们对次贷危机与房地产泡沫的担忧，特别是自2016年年底以来，由于规模和占比控制，按揭贷款受限，居民被迫借道高成本、短期化、风险大的消费贷款，甚至互联网金融、非银行金融机构的“过桥贷款”等等，过度加杠杆进入楼市，从而让本处于安全区的居民杠杆率，开始显现出结构性风险。

    因此，我们必须正视居民部门负债过高这一问题，在合理配置自身资产确保增值的同时，不忘提升自身的知识储备、业务水平与各方面能力，从而获得更多的报酬。

    正所谓“经济基础决定上层建筑”，只有口袋里的钱多了，人们才能过上好日子。

    另外，正视自己的负债情况，按照前文介绍的各种方法来好好计算一下，自己是否已经身处被债务拖累的困境中。

    或许，这是你改善未来生活质量的关键一步。 

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